Эксперт ЦБ рассказал, как взять кредит правильно

В 35% этих обращений говорится о тех или иных проблемах с погашением кредита, в 18% случаев оказывается ситуация по оформлению дополнительных услуг к кредитному договору (в основном страховки), 16% связаны с вопросами взыскания задолженности, а еще 5% обратившихся не согласны с условиями уже заключенного кредитного договора.

Сегодня, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), граждане отдают на погашение долгов по кредитам в среднем около трети от своего месячного дохода. По стране среднестатистическая сумма платежа по кредитам составляет 12,5 тыс. рублей. При этом жители 13 регионов отдают в среднем более 50% своих доходов на ежемесячное погашение кредитов.

Уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) высок и в Липецкой области. В прошлом году жители нашего региона в среднем отдавали 53% своих доходов на погашения долгов по кредитам. В этом году ситуация немного улучшилась. Теперь средний показатель кредитной нагрузки – 50%. Однако он остается одним из самых высоких среди других регионов РФ.

Выше среднероссийской у нас и сумма платежа по кредитам: в этом году она составляет 13 тыс. 579 рублей, что больше на 382 рубля, чем в прошлом году.

С учетом того, что кредитная активность постоянно увеличивается, жителям Липецкой области следует быть крайне осторожными в вопросе заключения новых кредитных договоров, чтобы не угодить в долговую яму.

При этом кредитная активность россиян непрестанно увеличивается. По информации ОКБ, за июль этого года по всей стране было выдано 2,57 млн новых кредитов общим объемом около 424 млрд рублей. Сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на 24%. Жители Липецкой области должны банкам на 1 августа 2017 года 29 млрд 955 млн рублей.

Стоит ли вообще брать кредит?

Эксперт ЦБ РФ Михаил Мамута рассказывает, что одна из самых распространенных ошибок заемщиков – невнимательность при ознакомлении с кредитным договором перед подписанием. Немало заемщиков, которые вовсе не читают кредитный договор. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – говорит специалист.

Чтобы поднять финансовую грамотность населения в сентябре этого года Центробанк России запустил интернет-проект fincult.info. Здесь подробно и просто рассказывается о разных видах кредитов и займов, даются рекомендации по выбору кредитного продукта в зависимости от цели и размера кредита.

В частности, одна из основных рекомендаций экспертов – не спешить с заключением кредитного договора, а задуматься – нужен ли кредит вообще? Специалисты уверены, если вы можете накопить на нужную вам вещь в течение нескольких месяцев, то именно такой вариант и стоит предпочесть. Это будет самым выгодным решением, которое убережет вас от возможных финансовых проблем.

Желание заполучить новомодный гаджет или другую привлекательную вещицу «здесь и сейчас» порой толкает липчан на необдуманные траты и увеличение собственной кредитной нагрузки. Особенно если вещь продается по акции со скидкой. Только вот основная выгода этого предложения улетучивается во время уплаты процентов.

Эксперты считают, что единственный оправданный кредит – это ипотека. Все остальные покупки в долг – факультативны. Объясняется это тем, что на квартиру или другое жилье так просто за несколько месяцев не накопить, точнее, такая задача под силу лишь единицам. А жилье относится к вещам, которые нам реально необходимы. Без всего остального можно вполне себе прожить в течение нескольких месяцев, и откладывать на покупку желаемого.

Выгодным может быть и автокредит. Здесь процентная ставка по договору ниже, чем при потребительском кредитовании, так как автомобиль становится залоговым и страхует банк от многих рисков.

Поэтому стоит ли увеличивать свою долговую нагрузку во всех остальных случаях – вопрос очень серьезный. Огромное количество людей попало в ситуацию долговой ямы, не рассчитав своих возможностей. По статистике ОКБ, на конец I полугодия 2017 года по всей России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней. Среди них 48 тыс. 19 человек – это жители Липецкой области. Каждый из них должен банкам в среднем 202 тыс. 341 рубль и не отдает долги более трех месяцев.

Разница между банком и МФО – огромна

Особенно высок риск попадания в сложную ситуацию при необдуманном обращении в микрофинансовые организации (МФО). Например, Евгений Михайлович Х. из Липецка рассказывает, как очень сильно переплатил одной из местных МФО:

«Я – пенсионер, но все еще работаю электриком. У дочери были проблемы с мужем, в итоге он бросил семью. А как я не помогу дочери? Занял денег в небольшом киоске, прямо по пути домой. Взял на месяц каких-то 20 000 рублей. А когда пришел отдавать, оказалось, что должен уже 32 000 рублей. Поначалу-то вовсе и не подумал, что так долг вырастет. Кредит под 2%, только вот в день эта сумма набегала. Пока искал, у кого перезанять, еще проценты набежали. В общем, отдал около 40 000. И слава богу, что так обошлось, сейчас такое о коллекторах по телевизору показывают... А денег в долг больше не беру – зарекся».

Подобная ситуация весьма распространена. Дело тут в том, что заемщик не видел большой разницы между кредитом в банке и займом в МФО. И то и другое – это «взять в долг». Только вот если в банке сегодня средняя ставка по потребительскому кредиту 18%, то в МФО – до 160% годовых.

Необходимо понимать, что МФО – это инструмент на крайний случай, когда деньги нужны срочно и всего лишь на несколько дней. Да и большие суммы в МФО брать не стоит, переплата получается огромной. Перезанять 3–5 тыс. до зарплаты через неделю – пожалуй, не слишком рискованно. А вот если нужна сумма больше и на длительный срок, идите в банк. Здесь у вас попросят предоставить больше документов, дольше будут рассматривать вашу заявку, но зато переплата не будет такой огромной, как в случае Евгения Михайловича.

Как подготовиться к заключению кредитного договора?

Если вы взвесили все за и против и все-таки решились на заключение кредитного договора, проверьте, обезопасили ли вы себя на случай форс-мажорных ситуаций.

Во-первых, позаботьтесь о том, чтобы у вас была финансовая «подушка безопасности» из 2–3 зарплат. Деньги пригодятся в случае потери работы, или отсутствия заказов на ваши услуги, болезни, или любых непредвиденных расходов, которые могли бы помешать вам выполнить ваши обязательства перед банком.

Во-вторых, никогда не тратьте все свои сбережения на первоначальный взнос при оформлении кредита.

В-третьих, оцените свою кредитную нагрузку. Доля ваших платежей по кредитам не должна превышать 20–30% от ваших доходов.

Рассмотрите максимум вариантов

После того как вы проверили себя на платежеспособность, поняли, что готовы к кредиту, нужно изучить максимум предложений от банков. Сегодня добропорядочные заемщики очень нужны банкам, они готовы за них буквально воевать. Поэтому получите от этой ситуации максимум пользы.

Считается нормальной ситуация, при которой будущий заемщик, собрав максимум документов, подтверждающих платежеспособность, подает заявки сразу в несколько банков, а затем выбирает наиболее выгодный вариант.

Особое внимание уделите полной стоимости кредита. Это не только сумма кредита и процентная ставка, но и обязательная страховка, включенная в договор, или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Эту сумму банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – рекомендует эксперт ЦБ РФ Михаил Мамута.

Также специалист говорит о том, что тарифы банка могут меняться. Поэтому стоит отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка.

Кстати, насчет страховки. Она обязательна для ипотеки и автокредита, и чаще всего факультативна в случае с потребительским кредитом. Но порой банки пытаются навязывать подобные услуги своим клиентам, но необходимость в них есть далеко не всегда.

Если вы берете небольшой кредит на короткий срок, но вам навязчиво предлагают страховку – отказывайтесь. Лучше обратиться в другой банк или не брать кредит вовсе, чем подвергать себя риску значительных переплат. Заемщик вправе отказаться от страхования потребкредита и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. Нужно помнить, что на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Однако, если срок кредитования длительный, да и сумма серьезная, страховкой пренебрегать не стоит. В трудной ситуации она может вас выручить.

В случае финансовых проблем, не скрывайтесь от банка

Сегодня сотрудники банков понимают, что в сложную жизненную ситуацию может попасть любой человек. Поэтому они ценят отношения именно с добропорядочными заемщиками, которые в случае своих финансовых трудностей не будут избегать ответственности, а пойдут договариваться с кредитором.

Худший вариант при невозможности платить по кредиту – не предпринимать ничего и прятаться от банка. В это время, пока бы «спасаетесь бегством», вам будут начислены пени и штрафы, а также обязательные по договору проценты. А платить все равно придется. Закон будет на стороне банка.

Поэтому гораздо эффективнее (и дешевле!) при возникновении проблем идти сразу в банк. Здесь вам могут предложить подписать дополнительное соглашение, по которому вы сможете реструктурировать или рефинансировать долг.

Кредитная карта – тот же кредит

Кредитные карты благодаря услуге «льготного периода» могут быть удобным инструментом. И даже избавить от тех самых походов за 3–5 тысячами до зарплаты в МФО. В рамках «льготного периода» заемщик сможет снять нужную ему сумму и вернуть ее без начисления процентов.

Однако нужно помнить, что, во-первых, большинство банков берут комиссию за снятие наличных. А во-вторых, необходимо вернуть деньги в строго установленный срок, при этом учесть, что деньги будут идти до счета некоторое время. Поэтому полную сумму возврата денежных средств стоит отправить за 5–7 дней до даты платежа.

Одна из основных ошибок при обращении с кредитными картами состоит в том, что заемщик не оценивает ее как кредит. Но у этой услуги точно так же есть минимальный обязательный платеж, процентная ставка за пользование деньгами банка, сроки погашения и пени за несвоевременную уплату. Поэтому кредитная карта будет «запасным кошельком» только для аккуратных и организованных людей, внимательно следящих за всеми условиями их использования.

Не обременяйте себя чужими проблемами

Чтобы однажды не застать себя за увлекательным занятием – выплатой денег по чужому кредиту, стоит помнить и о том, что поручительство – это очень серьезная ответственность. И ставить свою подпись под договором стоит крайне осмотрительно. И ручаться стоит только за очень аккуратного и проверенного человека. Наиболее частая ошибка – пойти навстречу старому другу и согласиться стать поручителем, не прочитав предварительно договор. Если человек окажется ненадежным, вам придется платить по чужим счетам.