Предложения товаров в беспроцентную рассрочку по схеме 0 – 0 – 12 или 0 – 0 – 24 сегодня довольно распространены и выглядят привлекательно для людей, у которых недостаточно средств для немедленной оплаты всей стоимости товара. Действительно ли в этом случае за покупку не придется переплачивать или лучше год-два откладывать средства?

Как рассрочка становится беспроцентной?

Покупки в кредит или в рассрочку все более популярны – ведь можно пользоваться вещью уже сегодня, а оплачивать ее в течение длительного срока малыми частями, что необременительно для семейного бюджета. Так, по данным FrankResearchGroup, за 11 месяцев 2017 года около 9 млн товаров было приобретено именно таким образом, и наибольшей популярностью пользуется рассрочка под 0%. Так как все-таки работает эта система?

На самом деле рассрочка – это кредит со скидкой на товар. То есть если ноутбук стоит 43 000 рублей, магазин делает скидку банку и получает свои 32 900 сразу, а покупатель платит на протяжении года по 3 583 рубля – опять же банку, который забирает себе разницу как проценты за предоставленный кредит. Получается, что проценты оплачивает магазин: если бы человек взял на приобретение этого ноутбука потребительский кредит в банке, то тот обошелся бы ему на 10 000 дороже – в 53 000 рублей.

К сожалению, не все понимают, что при этом во взаимоотношениях «продавец – покупатель», заключающих договор купли-продажи, появляется третий персонаж – банк, предоставляющий покупателю кредит.

«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», – предупредил в интервью Udm -info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

«Купил в беспроцентную рассрочку газовую плиту за 17 тысяч, привезли бракованную, – рассказывает липчанин Николай. – Потребовал заменить, но аналогичного товара в магазине не оказалось, а ждать возможности не было – уже и сотрудник газовой компании был вызван для подключения. Решил на тех же условиях взять другую плиту, чуть дороже, оформил рассрочку. А через месяц с меня списали ежемесячный взнос за обе плиты – оказалось, что в банке о замене ни сном ни духом, и у них зафиксированы два моих кредитных договора! Пришлось побегать с заявлениями, пока разобрались».

Еще один важный момент, который нужно учитывать покупателям: менеджеры в магазинах будут очень настойчиво предлагать вам различные дополнительные услуги, из-за которых стоимость покупки потеряет свою изначальную привлекательность.

Ловкость рук и никакого мошенничества?

Оформляя рассрочку, внимательно изучите условия акции, а затем и предоставленный вам менеджером кредитный договор. Имеет смысл самостоятельно посчитать общую сумму платежей, если итоговую цифру вам не озвучили – может оказаться, что вам «ненавязчиво» приписали весьма значительную сумму за страховку.

Житель Липецка Евгений попытался приобрести в одном из сетевых магазинов электроники в беспроцентную рассрочку на полгода ноутбук за 40 000 рублей, но уже после одобрения сделки банком обнаружил в договоре переплату в 8 000 рублей. Поскольку сеть работает с несколькими банками, Евгений обошел все три стойки, и каждый раз ситуация повторялась – совпадала даже сумма страховки, о которой в условиях акции не оказалось ни слова. Тогда он пошел в магазин другой сети, делавшей идентичное предложение по схеме 0 – 0 – 6, где и приобрел ноутбук в беспроцентную рассрочку по заранее запланированной цене.

Евгений столкнулся с ситуацией, когда менеджеры отправляли в банк его анкету с заявкой, самовольно поставив галочку в пункте «страховка» и не уведомив об этом клиента. Это незаконно и расценивается как неполное или неверное информирование об условиях договора. Так что, окажись Евгений понастойчивей и дай делу ход, это вылилось бы в нешуточные неприятности – как для менеджеров, так и для администрации магазина.

Чаще менеджеры действуют более тонко: они прямо предлагают покупателю дополнительные услуги, мотивируя это интересами самого же клиента и уверяя его в том, что без страховки банк не одобрит кредит. В ряде случаев приобретение допуслуги действительно становится существенным условием договора, без которого рассрочку не предоставляют. Но чаще это уловка менеджеров, желающих за ваш счет получить премиальные. Помните, что дополнительные услуги могут существенно удорожить вашу покупку, и в этом случае «беспроцентная рассрочка» теряет всякий смысл – с тем же успехом вы можете взять потребительский кредит в банке.

Банковские «накрутки»

Заработать лишнюю «копеечку», которая ударит по вашему бюджету рублем, могут попытаться не только менеджеры в магазинах, но и предоставляющие кредит банки. Рассрочка – это 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж, поэтому недобросовестными кредитными организациями уже наработан целый ряд уловок, о которых покупателям стоит знать.

Например, в договоре может быть прописано согласие клиента на те же дополнительные услуги – платное SMS-сообщение или выпуск кредитной карты с комиссией за обслуживание. Как уже отмечалось выше, это является неполным или неверным информированием клиента об условиях договора, и незаконно, если вы не выражали своего согласия осознанно.

Кроме того, по словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков в области POS-кредитования является несообщение клиенту об образовавшейся у него задолженности. Поскольку не все покупатели осознают, что рассрочка – это кредит, нередки случаи, когда после полугода платежей вне оговоренных сроков люди обнаруживают, что их «недорогая покупка» обросла штрафами и пенями, а кредитная история испорчена.

Кроме того, иногда банки составляют кредитный договор не в рамках озвученной магазином акции, а на выгодных им условиях.

– Оформляла беспроцентную рассрочку на смартфон за 15 тысяч рублей, в договоре увидела сумму 25 тысяч. Стала разбираться – оказалось, что это обычный кредитный договор со страховкой и процентной ставкой 41%! – рассказывает липчанка Светлана.

Часто потребителя вводят в заблуждение и о том, кто является его фактическим кредитором. Оформив вместо банковского кредита «без процентов» заем у микрофинансовой организации, покупатель может попасть в настоящую долговую яму – ведь у МФО иные условия погашения и штрафы в случае просрочки.

Полезные советы

Учитывайте, что некоторые продавцы специально завышают стоимость товаров на время акции, а затем делают на него «скидку» – в другом магазине товар может оказаться дешевле и без скидки.
Решите, насколько для вас целесообразно приобретение допуслуг. Отказ от дополнительных страховок не должен влиять на предоставление рассрочки, если иное не предусмотрено условиями акции.
Внимательно изучайте договор купли-продажи и кредитный договор, сверяйте заявленную магазином стоимость товара с итоговой суммой насчитанных вам платежей.
Рассрочка – это тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату.
При возврате в магазин бракованного товара, не забудьте расторгнуть кредитный договор и с банком (оформите досрочное погашение кредита), чтобы не началось начисление пеней и штрафов.