Как безопасно взять кредит в МФО?

При этом получить кредит довольно просто: достаточно с паспортом обратиться в одну из таких компаний, и, скорее всего, небольшой заем вам одобрят. Если вы обращаетесь первый раз, сумма кредита будет небольшой – около 5000 рублей. Постоянным клиентам доступно увеличение лимита. Связано это с тем, что клиентов сотрудники МФО проверяют на практике. К тем, кто занимает не первый раз и имеет позитивный опыт, доверия больше. В условиях, когда займы становятся доступны каждому, самим гражданам необходимо ответственнее относиться к своим расходам и не увязнуть в долгах. Как правильно взять заем в МФО, чтобы не переплатить и не попасть в неприятности, рассказали эксперты Центробанка России.

– Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы, – рассказывает порталу TagilCity.ru Илья Кочетков, директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ. – Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права.

Когда кредит в МФО оправдан

У каждого из нас возникают ситуации, когда до зарплаты остается несколько дней, а деньги нужны срочно. Может сломаться рабочий инструмент, с помощью которого вы зарабатываете – например, автомобиль или компьютер. Иногда деньги срочно нужны на лекарства для близких или на реально необходимые вещи для ребенка, который порвал единственную зимнюю куртку. В этих случаях, когда средства действительно необходимы и срочно, можно обратиться в МФО.

Нужно быть готовым к достаточно высоким процентам по займу. Поэтому вторым условием обращения в микрофинансовую организацию должен стать небольшой срок займа – буквально на несколько дней до зарплаты или поступления других доходов. Если вы хотите взять заем на несколько месяцев, выгоднее будет обратиться в банк. МФО выдают кредиты на разные сроки, в том числе и на срок более года, однако заем будет дороже, чем кредит. При этом каждый день сумма вашего долга будет увеличиваться, но не бесконечно.

С 1 января этого года МФО не могут увеличивать общую задолженность по процентам более чем в 3 раза в сравнении с основной суммой долга. Это значит, что если вы взяли в долг 10 000 рублей, то общая сумма долга не превысит 40 000 рублей. Процент будет расти каждый день до тех пор, пока не составит 30 000 рублей. Однако если вы не отдадите долг вовремя, то МФО может назначить штраф до 20% от суммы, которую вы заняли. Чаще всего переплата не такая большая.

МФО или банковский кредит?

Очень важно понимать, на какие цели вам нужны деньги и как быстро вы готовы их вернуть. Поход в банк за кредитом может оказаться выгоднее. Основное отличие банка от МФО состоит в том, что банки подходят к проверке финансового состояния заемщика более тщательно. Скорее всего, вас попросят представить справку о доходах, могут предложить дополнительный договор поручительства со стороны супруга или какие-то другие документы. Все это увеличивает срок получения денег. Однако процент в банке на порядок ниже, поэтому если вы готовы ждать неделю или две, лучше ждите. Но будьте готовы к тому, что в выдаче кредита банк вам откажет, что чаще всего и происходит с заемщиками, у которых нет кредитной истории или она испорчена, или нет подтвержденных источников дохода, или уровень этого дохода не устраивает банк.

Как обезопасить себя при оформлении займа в МФО?

За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК) надзор осуществляет непосредственно Банк России. Таких по всей России всего 57. За остальными небольшими микрокредитными компаниями следят саморегулируемые организации. Таким образом, все микрофинансовые организации обязаны состоять в СРО. Также все МФО обязаны присутствовать в общем реестре Центробанка России.

Соответственно, перед тем как заключать договор, необходимо убедиться, что вы имеете дело с настоящей МФО, а не с так называемым черным кредитором. Проверить наличие МФО в реестре, а также узнать, какая СРО ее контролирует, можно на сайте Банка России.

Эти компании законопослушны и готовы играть по правилам, которые установил регулятор. «Черные кредиторы» избегают такого контроля и могут вести себя непредсказуемо. Если в будущем вы не хотите столкнуться с неадекватным поведением людей, которые будут взыскивать долг, или не хотите сюрпризов в договоре займа, избегайте таких компаний. Ежегодно Банк России совместно с участниками рынка выявляет сотни нелегальных «черных кредиторов». За прошлый год в России было выявлено 1 378 подобных компаний. Ежеквартально правоохранители принимают от Банка России информацию по примерно 300 выявленным компаниям – нелегальным кредиторам. Поэтому будьте крайне внимательны. Помните, что на подписание договора у вас есть 5 дней и вы можете все внимательно проверить. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Договор стоит изучить детально. Вам должны предоставить на подпись договор, который имеет единую табличную форму, при этом на первой странице в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть. Соответствует ли пункт требованию, можно также проверить на сайте Банка России. Для этого выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Если хотите сэкономить, то есть смысл сравнить предложения нескольких компаний. На рынке действует большое количество МФО. Немало их и в Липецкой области. Все они заинтересованы в клиентах, поэтому стремятся предоставлять более выгодные условия, чем конкуренты. Попробуйте найти самый интересный вариант для себя.

Также внимательно изучите договор займа, чтобы вам не навязали какие-то дополнительные услуги. Если будут предлагать страховку, вы можете смело от нее отказываться, так как срок займа небольшой, а переплата может оказаться существенной. И обязательно будьте аккуратны, исполняйте все сроки платежей.

– Брала заем 15 000 рублей на три недели. Гасила вовремя – раз в неделю. Однако последний платеж не успевала внести. Позвонила в МФО. Сотрудник компании Александр заверил меня, что ничего страшного не произойдет, если погашу на несколько дней позже. Я понимала, что мне придется заплатить увеличенную сумму по процентам. Но меня ко всему прочему еще и оштрафовали. Когда я напомнила о своем звонке, мне вежливо указали на пункт в договоре, который я подписала. А там этот штраф как раз прописан, – рассказала жительница Липецка Надежда.

Рекомендации по выплате займа

• Прежде чем брать заем, четко ответьте себе на вопрос: из каких доходов он будет погашен? Если можно выбрать дату погашения займа, выбирайте 3–4 день после получения зарплаты.
• Распределите нагрузку по оплате долгов между авансом и зарплатой.
• Следите за тем, чтобы долговая нагрузка не превышала 30–40% от вашего ежемесячного дохода.
• После погашения займа возьмите справку об этом в МФО и храните ее не менее 3 лет, чтобы избежать неприятностей и недоразумений в будущем.
• Помните, что досрочное погашение займа избавит вас от оплаты лишних процентов. Также необходимо знать, что МФО не может в одностороннем порядке увеличить процент по займу.

– Несколько раз продлевала договор с МФО через личный кабинет в Интернете с уплатой процентов за время пользования займом, о чем свидетельствует реестр оплаты в личном кабинете, выписка по счету (оплата производилась с пластиковой карты). Полностью погасила кредит по договору. Запросила кредитную историю и ужаснулась: просрочка более 30 дней! Вместе с этим получила отказ в одобрении заявки по ипотеке. То есть за все время пролонгации, пока я отправляла проценты за пользование займом, мне начисляли просрочку. Я обратилась в техническую поддержку МФО с просьбой поправить ситуацию, внести корректную информацию по кредитной истории, на что ответили согласием, но изменений до сих пор нет. Жду, когда внесут, чтобы снова подать заявку на ипотеку, – рассказала жительница Усмани Александра.

Как избежать дополнительных проблем при просрочке по оплате микрозайма?

Платить долги необходимо вовремя – любая просрочка с внесением средств приведет к тому, что в итоге вы отдадите больше денег, чем планировали. Однако если вы понимаете, что обстоятельства никак не позволяют вам внести оплату по графику, необходимо позаботиться о том, чтобы не добавить себе проблем. Дороже всего обходится молчание или избегание контакта с кредитором. Тогда вас ждут и максимальные пени, и штрафы, и увеличение процента. Гораздо дешевле договариваться с МФО. Тем более сегодня многие компании предоставляют услугу пролонгации займа. В этом случае вы платите только проценты, без погашения основного долга. Также вы можете получить рассрочку или реструктуризацию долга. Но к разговору с представителем МФО необходимо подготовиться и обосновать появившиеся у вас сложности документально.

Помните: взыскатели долга не имеют права угрожать. В случае возникновения такого поведения смело обращайтесь к правоохранителям. Если люди, которые взыскивают долг, нарушают 230-й закон о коллекторской деятельности, вы также можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов. Дополнительно можно обратиться и в Банк России, который осуществляет надзор за рынком МФО. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Условия микрозаймов для предпринимателей Липецкой области

Есть отдельная группа МФО, представители которой специализируются на так называемом предпринимательском финансировании. Эти финансовые организации выдают займы компаниям малого и среднего бизнеса. При этом микрозаем для бизнеса может достигать и трех миллионов рублей. Большинство таких МФО участвует в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего бизнеса. Реестр организаций можно найти на сайте Банка России.

Липецкие бизнесмены могут получить займы на развитие бизнеса по приоритетным для региона видам деятельности, куда относят сельское хозяйство, обрабатывающие производства, лесное хозяйство, рыбоводство и рыболовство и некоторые другие. Также в области действует программа поддержки начинающих предпринимателей.

В зависимости от цели займа процентная ставка может варьироваться от 4 до 10%, а срок займа – от нескольких месяцев до трех лет.