Банковский депозит: нюансы выбора

Банковские вклады остаются одним из самых популярных инвестиционных инструментов. Так, за первое полугодие 2023 года по данным отделения Банка России по Липецкой области объем депозитов жителей Липецкой области в банках составил более 191 миллиарда рублей (без учета средств на счетах эскроу). Это почти на 16% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Из них 96% сбережений липчане хранили в рублях.

Что такое депозит

Депозит – слово иностранное, происходит от латинской основы depositum, на русский язык переводится как «вклад». В современном банковском сленге употребляется и тот, и другой вариант. Для рядовых клиентов банков оба слова воспринимаются как синонимы, хотя эксперты-финансисты могут определить разницу. Например, при открытии вклада банку передаются деньги, при депозите передать можно не только деньги, но и драгоценности, ценные бумаги, драгметаллы и пр. По сути, вклад можно отнести к разновидности депозитов.

Также следует понимать, что денежные банковские депозиты и вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. Скорее, это привычный способ хранить деньги и при том затормозить процесс их обесценивания из-за инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время.

Виды депозитов

Денежные депозиты (к ним могут относиться и денежные вклады) – один из распространенных видов депозитов у населения: клиент банка передает финансовой организации на определенных условиях на хранение денежные средства в родной валюте, или иностранной валюте. Такие депозиты в зависимости от цели могут открывать на короткий период или длительный срок.

Обезличенные металлические счета – клиент приобретает у банка некоторые драгоценные металлы (золото, серебро, платину или палладий), однако не владеет ими физически, а получает счет, на который зачисляет сумму, эквивалентную стоимости покупки. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Потому такие депозиты выгоднее открывать на длительный срок. Минусом можно назвать то, что подобные счета не застрахованы в системе страхования вкладов.

Металлические слитки или монеты из драгоценных металлов можно также передать банку на хранение в их физическом виде. Они могут приносить доход в виде процентов. А вот банковская (депозитарная) ячейка для физического хранения ценностей в сейфе банка не предполагает получения дохода. Однако такие ячейки активно используют при совершении сделок между клиентами банка. Например, при купле-продаже недвижимости.

О денежных депозитах и вкладах

Они разделяются на два типа – срочные и бессрочные (до востребования).

При вкладе «до востребования» вы имеете право потребовать свои деньги обратно в любое время, можете снимать любую сумму из доступной на вкладе, пополнять его. Однако процент по такому виду вклада минимальный.

Срочный депозит открывается на определенный срок – месяц, три месяца, полгода, год или несколько лет. Процент по таким вкладам выше. Особенность подобных вкладов – при снятии до срока (даже если деньги сняли на день раньше) теряются проценты.

Как выбрать денежный депозит

Сберегательный депозит открывают, когда хотят сберечь определенную сумму, не позволяя инфляции обесценить средства. Как правило, такие депозиты нельзя пополнять без потери процентов, однако проценты по ним могут быть выше.

Накопительный депозит позволяет пополнять счет во время его действия без потери процентов. Хотя по условиям договора сумма может быть ограничена. Например, не более 10 тысяч рублей ежемесячно в течение действия депозита. Здесь стоит помнить - если вклад допускает пополнение, то при его увеличении и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, доход в конечном итоге будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Целевой депозит могут открыть родители или другие родственники на имя детей – например, на обучение. К подобным депозитам относятся и пенсионные вклады, открыть которые могут только пенсионеры.

Как разобраться с процентами

Процентные ставки по вкладу указываются в договоре. Они могут быть простыми – постоянными на весь срок депозита, или сложными (капитализация), когда начисленные проценты прибавляются к той сумме, которую внесли, и на них тоже начинает начисляться процент. Проценты по вкладам с капитализацией могут быть ниже, однако за счет того, что сумма постоянно растет, в итоге их доходность может оказаться выше. Рассчитать, какой вклад будет выгоднее, поможет калькулятор вкладов, который можно найти на сайте банка.

Также депозит могут предложить с пролонгацией – если вы не уверены, что деньги вам понадобятся уже через три месяца, банк может пролонгировать (продлить срок действия депозита) автоматически без вашего участия. Однако следует внимательно изучить договор – продлять могут на тех же условиях, а могут снизить процентную ставку.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если вы вовремя не закрыли вклад, то он может быть переведен в вид «до востребования» с начислением минимальной ставки.

На что обращать внимание

Внимательно изучите договор – можно ли пополнять счет или снимать с него часть суммы, как меняются в этом случае проценты, какой день будет считаться днем, когда можно закрыть депозит, не потеряв проценты, по какой ставке банк оставит вклад, если срок депозита закончился, а деньги не сняли. Также стоит уточнить – будет ли высокая ставка действовать весь срок депозита, или она будет снижаться в определенный период – например, первые три месяца ставка максимальная, затем – ниже. Существует ли для вклада, где можно снимать и пополнять средства, минимальный остаток для начисления высоких процентов.