Взять кредит и не попасть в долговую яму – как рассчитать свою финансовую нагрузку

Кредиты берут на разные цели – от небольших потребительских займов «до зарплаты» до крупных на покупку машины или жилья. Так, по данным Центробанка РФ по региону только микрофинансовые организации в Липецкой области в первом полугодии прошлого года заключили более 10 тысяч договоров микрозайма на общую сумму 457 миллионов рублей. В среднем липчане брали в долг 44 тысячи рублей. GOROD48 представляет несколько рекомендаций, как заранее рассчитать свои силы перед кредитом.

Планку по сумме кредитных выплат лучше определять до похода в банк

Перед тем, как брать долговые обязательства, нужно оценить свои финансовые возможности: посчитать доходы личные и семейные, заложить в возможные семейные расходы непредвиденные обстоятельства – болезнь, покупка одежды, возможное сокращение на работе. Цель всех вычислений - определить сумму, которая точно будет свободная каждый месяц, а качество жизни не скатится заметно вниз (например, кредит не ударит по качеству питания).

По расчетам экономистов оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 25-30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов. Также перед визитом в банк еще раз подумайте, действительно ли кредит так необходим. Например, вы захотели купить новый телефон просто потому, что старый перестал нравиться: в такой ситуации можно рассмотреть вариант пополняемого депозита – он позволит накопить деньги, не выплачивая потом проценты.

Посчитать текущие расходы

В первую очередь пересчитать, какая сумма уже уходит на расчеты с банком, если вы пользуетесь кредитными картами или не расплатились с предыдущими займами. Если без нового кредита не обойтись, изучите – можно ли рефинансировать долги, которые уже есть, объединить кредиты в один, узнать о возможности кредитных каникул или отсрочке. Долговую нагрузку следует считать так, чтобы на выплаты по всем видам задолженности приходилось не более 30% ежемесячного дохода человека или семьи.

Прежде, чем оформлять кредит, создайте – если есть возможность – заначку на непредвиденные расходы, или свою финансовую подушку безопасности. Хорошо, если размер накоплений будет не меньше трех ежемесячных платежей по кредиту.

Сравнить предложения банков

Перед тем как взять кредит, сравните предложения разных банков – обращайте внимание не только на процентную ставку, но и срок кредитования, возможность досрочного погашения (нет ли неустойки, если вы захотите оплатить кредит раньше срока), страховку, пени и штрафы за просрочку платежа. Если определились с банком, внимательно изучите договор кредитования. Какие-то пункты оказались для вас не совсем понятными? Не стесняйтесь задать вопросы менеджеру.

 За кредит нужно платить вовремя

Своевременность – важное условие при погашении кредита. Чтобы просрочка не образовалась даже случайно, платеж лучше вносить за несколько дней до обозначенной даты. В должниках можно оказаться из-за того, что сломался банкомат в день оплаты, приложение также оказалось недоступным из-за сбоя в системе, а в отделении банка – выходной. Все эти ситуации от вас не зависят, но просрочка все равно появится, а из-за таких платежей с задержкой может понизиться персональный кредитный рейтинг.

За кредит также можно платить досрочно – если условия договора предусматривают такую возможность. Однако итоговую сумму последнего платежа рассчитайте вместе с сотрудником банка. Собственные расчеты могут отличаться от банковских буквально на пять копеек, но из-за этого вы останетесь должником финансового учреждения. Даже недоплаченный рубль будет считаться задолженностью, на которую начисляются проценты.

После погашения кредита закройте его

Сделав заключительный взнос, возьмите в банке справку о том, что ваш кредит закрыт и у вас перед кредитором нет никаких обязательств – вспоминаем пункт о недоплаченном рубле.