АСВ гарантирует вкладчикам банков, лишившихся лицензии, страховое возмещение

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке

Поскольку рост заработной платы никак не поспевает за темпами инфляции, естественным является желание россиян минимизировать свои потери, положив деньги на хранение в банк под проценты.

«Я не рискую держать крупные наличные средства дома – это небезопасно даже в нашем благополучном районе, – делится вкладчица одного из банков Светлана К. – К тому же я считаю, что «деньги должны крутиться», а если они просто лежат, то быстро обесцениваются. Но я не доверяю банкам, которые предлагают слишком высокий процент по вкладам».

Мнение экспертов Агентства по страхованию вкладов подтверждает разумность такого подхода. Как рассказали в интервью изданию RostovGazeta в АСВ: «Если вы видите объявление: доход 18 % проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги. Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы. А вложения в финансовую пирамиду означают 100-процентную потерю ваших средств».

По мнению специалистов АСВ, если банк предлагает проценты по вкладам значительно выше среднерыночных, то можно подозревать, что у него не все хорошо. По всей видимости, финансовой организации нужны средства – много и срочно.

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», – объяснили в АСВ.

Выбираем банк

Чтобы не потерять, а приумножить свои сбережения, эксперты предлагают следовать несложным советам:

1.    Для начала убедитесь, что вы имеете дело с настоящим банком, зарегистрированным в Банке России (проверяется на сайте ЦБ: www.cbr.ru), а также что он является участником системы страхования вкладов (на сайте Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru).

2.    Посмотрите, какую позицию приглянувшаяся вам организация занимает в различных рейтингах. Почитайте отзывы в СМИ и на интернет-форумах. Если банк затягивает с переводом средств по платежным поручениям, ограничивает выдачу средств вкладчикам или по какой-то причине отключен от банковской системы электронных платежей (БЭСП) – вам определенно не сюда, какие бы златые горы ни обещала реклама.

3.    Критично подойдите к собственно размерам обещаемых «златых гор». «Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно ( http://cbr.ru/analytics/?PrtId=budv), – советуют в АСВ. – Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. д.)».

Как в любом случае хотя бы «остаться при своих»

Уже 13 лет в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в России успешно функционирует система страхования вкладов (ССВ). Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Агентство страхования вкладов гарантирует 100-процентное страховое возмещение вкладов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке (для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года).

Фонд системы наращивается путем ежеквартальных перечислений банками-участниками 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов (около 30 млрд рублей), из которых и выплачивается страховка вкладчикам прогоревших кредитных организаций. В случае если этих средств окажется недостаточно, необходимую сумму компенсирует Банк России.

По данным на 17 августа 2017 года, под защитой ССВ находятся вкладчики 789 банков – участников системы, в том числе и тех, которые находятся в процессе ликвидации.

Чтобы быть уверенными в гарантированном возврате своих денег, придерживайтесь основных правил:

- Уточняйте тип вклада еще до подписания договора. Под страхование подпадает далеко не каждая категория.

Держите в одном банке менее 1,4 млн рублей – учитывайте, что в максимальную сумму компенсации должны попасть также начисляемые банком проценты.

- Проверяйте свои персональные данные, указанные в договоре. Одна ошибка – и в случае потери банком лицензии вы рискуете не найти себя в реестре кредиторов. О любых изменениях в своих документах (смене адреса, фамилии, паспорта) сообщайте банку незамедлительно.

- Узнайте, предоставляет ли банк услугу интернет-банкинга. Регулярная проверка движений средств на ваших счетах поможет избавиться от неприятных неожиданностей.

- И, хотя финансовые отношения все больше переходят в виртуальную сферу, сохраняйте как можно больше бумажных документов, фиксирующих ваши взаимодействия с банком: чеки, приходные и расходные кассовые ордера, платежные поручения на бумажном носителе в случае безналичного пополнения вклада и, разумеется, оригинал договора. К сожалению, нередки случаи, когда не только из реестра банка «пропадали» отдельные вкладчики, но и удалялись базы вкладчиков целиком. В этом случае без бумаг доказать, что вы действительно доверили мошенникам деньги, а не просто с улицы пришли, становится совершенно невозможно.

Как вернуть деньги, если «ваш» банк остался без лицензии

Информация о наступлении страхового случая (в частности, об отзыве у банка лицензии) публикуется на его официальном сайте, а также на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов ( https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/), в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве ( https://bankrot.fedresurs.ru/).

За сутки до старта страховых платежей в СМИ, самом банке и у себя на https://asv.org.ru АСВ озвучит перечень банков, в которых следует получить выплаты.

Определив свой банк-агент, необходимо прийти туда с паспортом и написать заявление. Если нет возможности появиться лично, можно скачать бланк заявления с сайта банка, нотариально его заверить и отправить в банк либо с доверенным лицом, либо почтой.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение трех рабочих дней после подачи заявления. Не торопитесь – страховое возмещение можно получить вплоть до завершения процедуры ликвидации банка (а это около двух лет), так что нет смысла толкаться в очередях сразу после получения «пренеприятнейшего известия». Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Следует отметить, что хотя индивидуальные предприниматели приравнены законом к физическим лицам и могут рассчитывать на точно такую же страховую компенсацию вкладов, но получить ее они могут лишь по безналу на действующий счет другого банка.

В июле 2013 года ОАО «Липецкоблбанк» лишился лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии с решением Арбитражного суда 21 августа 2013 года банк был признан несостоятельным (банкротом), а функции его конкурсного управляющего были возложены на АСВ. Страховое возмещение вкладчикам было выплачено в установленном законодательством размере, которое на тот момент составляло 700 тыс. рублей.

Можно ли не платить кредит ликвидированному банку?

Ответ однозначный: нельзя! Обязательства банка перед вами и ваши обязательства перед ним – это, как говорится, «две большие разницы». Если вы не будете оплачивать свой кредит, банк может подать на вас в суд или перепродать ваш долг. В любом случае кредитная история будет безнадежно испорчена.

Чтобы этого не случилось, даже после лишения банка лицензии продолжайте делать ежемесячные взносы. Если на сайте банка не появилось новых реквизитов – платите по старым, но сохраняйте все чеки.

Минимизировать затраты поможет размещенная на сайте АСВ информация о банках и платежных организациях, принимающих платежи без комиссии.

Если вы не только взяли у банка кредит, но и имеете в нем вклад или счет, расплата будет производиться следующим образом. Если ваши кредитные обязательства перекрывают вклад, то страховка по сумме вклада будет выплачена только после погашения кредита и процентов по нему. Если вклад больше, то вы можете претендовать на выплату за вычетом задолженности – а на остальное, опять же, только после закрытия кредита. При этом следует помнить, что законодательство запрещает погашать кредит за счет средств, лежащих у вас на счетах того же банка.

Поэтому не затягивайте с ежемесячными платежами. Новые реквизиты, установленные временной администрацией, будут опубликованы на официальном сайте банка. После судебного решения, признающего банка несостоятельным, конкурсный управляющий разошлет всем заемщикам письма с обновленными данными. По ним-то вам и следует платить до окончательного закрытия кредита.