«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам и помогают решить проблему, – рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. Но если реструктуризацию (рефинансирование) кредита предлагает посредническая компания, по его мнению, существует риск мошенничества. «В этом случае заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием», – советует представитель Центробанка.

Задолженность россиян перед банками растет

На фоне падения реальных доходов населения и высокой инфляции, россияне тем не менее постепенно забывают про кризис и вновь переходят от накопительной модели поведения к приобретению товаров и услуг в кредит.

По статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за январь –май 2017 года банки выдали жителям Липецкой области на 25,4% больше потребительских кредитов, чем за тот же период 2016 года – 56 418 против 45 003. Также все большую популярность набирает выдача кредитных карт – с января по май 2017 года в регионе было выдано 14 775 «кредиток» против 12 361 за тот же период 2016 года, что составило прирост на 19,5%. Средний размер потребительского кредита в области за полгода вырос на 25,4% – если в декабре 2016 года он составлял 81453 рубля, то к маю достиг 102 132 рублей.

Вместе с новыми кредитами растет и задолженность населения по ним. По данным Центрального банка РФ, на 1 июня 2017 года задолженность жителей Липецкой области составила 64,3 млрд рублей, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 6% больше. При этом можно сказать, что липчане стали чуть более ответственно гасить кредиты: доля просрочки за год сократилась на 0,7 процентных пункта и на начало лета составила почти 9% от общей суммы задолженности в регионе.

Как не угодить в «долговую яму»

Многие потребители, стремясь закрыть уже имеющуюся дыру в семейном бюджете (или не желая откладывать приобретение какого-то товара на долгий срок), воспринимают кредитную карту или кредит как некую «палочку-выручалочку». Бывает и так, что без займа у банка действительно не обойтись – особенно если речь идет о приобретении жилья или срочной операции. Но, как гласит народная мудрость, берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои – и навсегда. Поэтому нужно помнить, что возвращать кредит придется в любом случае, и заранее просчитывать свои возможности.

В первую очередь, ежемесячные выплаты не должны превышать 30–35% семейного дохода, иначе у вас не хватит денег на остальные обязательные платежи, одежду и питание, в конце концов, на учебники для сына-школьника и просто нормальную жизнь.

Нужно заранее отложить хотя бы три месячные зарплаты. Совершенно невозможно предусмотреть на годы (а порой и на месяцы) вперед все форс-мажорные обстоятельства – увольнение, крах собственного бизнеса, рождение тройни, смерть созаемщика. В критической ситуации «заначка» поможет не только продержаться до улучшения обстоятельств, но и не затянуть выплаты по кредиту, попав под штрафные санкции.

Еще одной «подушкой безопасности» может – и должна – стать страховка. Если заемщик лишится имущества, приносившего доход, здоровья или даже жизни, страховые компании полностью или частично погасят его задолженность перед банком, не обременяя этим семью и наследников.

И еще несколько слов о кредитных картах. К сожалению, часто люди не сильно вникают в условия по кредитным картам и недопонимают, что у этого «удобства» есть своя процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и т. д. В результате, тратя, возвращая и снова тратя, клиенты «подсаживаются» на карты и погрязают в долгах. При этом почти никто не признает, что сам не слишком подробно ознакомился с договором, предпочитая ругать банк. А ведь достаточно не игнорировать такую удобную опцию, как льготный период (от 25 до 50 дней). Чтобы тело кредита не обрастало дополнительными процентами, нужно полностью погашать общую сумму долга не позднее даты завершения льготного периода.

Неприятности, ожидающие финансовых «уклонистов»

Определенная категория людей воспринимает банки в качестве бесплатной кормушки и попросту не желает возвращать уже потраченные средства. Это, конечно же, не освобождает их от ответственности и в итоге портит не только кредитную историю, но и их жизнь в целом. Уже вскоре после первой просрочки платежа телефонные звонки из банка, его службы безопасности – а позже и от коллекторов – начнут поступать не только на номер неплательщика, но его «законной половины», если таковая имеется.

Оксана Еженькова долго не обращала внимания на заявления мужа – дескать, я кредит в банке взял, а отдавать не буду. Оксане начали звонить из банка и требовать погашения долга, мотивируя это ст. 34 СК РФ, согласно которой все нажитое в браке, в том числе и долги, является общей собственностью супругов. Ситуация усугублялась тем, что женщина, имеющая двоих детей и значительно больший, чем у мужа, доход, собиралась приобретать жилье в ипотеку. В результате она развелась, избавилась одновременно и от не касающихся ее претензий банка, и от нахлебника, а через полгода взяла ипотечный кредит и переехала с детьми из коммуналки в отдельную квартиру. Судьба незадачливого супруга неизвестна.

Следует отметить, что постоянные звонки с просьбами погасить задолженность – явление неизбежное. Однако коллекторы не имеют права угрожать физической расправой и портить имущество должника, как это еще до недавнего времени делали нанятые агентствами «братки». И до самой передачи дела о взыскании долгов в суд можно попытаться полюбовно договориться с банком – например, погасить свою задолженность вместе с наросшими процентами и штрафами.

В противном случае долг платить придется все равно, но его сумма значительно возрастет за счет судебных издержек, оплачивать которые опять-таки придется ответчику. Ну а в случае неисполнения судебного решения, за должника возьмутся судебные приставы, которые распродадут его имущество за треть цены, стараясь максимально компенсировать потери банка за кратчайший срок.

Есть ли выход, если платить готов, но нечем?

Эксперты настоятельно рекомендуют заемщикам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства, не прятаться от банков и не доводить просрочку до критических сумм. Даже если за два месяца просроченной задолженности вам еще ни разу не позвонили, это не означает, что долг забыт. Все это время ваша кредитная история будет ухудшаться, проценты капать, а долг возрастать. Поэтому нужно идти в банк с повинной уже в тот момент, когда приходит понимание: следующий платеж превышает ваши финансовые возможности.

Конечно, банк не пойдет на уступки «за красивые глаза». Для аргументированного разговора необходимо собрать документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность. Важно обозначить свои честные намерения и заверить банковских служащих, что вы не скрываетесь и не отказываетесь от своих обязательств.

Весомыми аргументами для сотрудников банка могут стать справка от работодателя о задержке заработной платы или уменьшении оклада, приказ о сокращении, выписка из медицинской карты, подтверждающая необходимость дорогостоящей операции, документы о повреждении имущества, которое приносило доход, свидетельство о рождении ребенка или смерти созаемщика по кредиту. Документальное подтверждение ваших проблем станет залогом заключения взаимовыгодного соглашения с банком-кредитором. Если вы еще не запятнали себя задолженностью, компетентный представитель кредитора может пересмотреть условия договора и принять решение о предоставлении, например, «кредитных каникул».

Если же банк не идет вам навстречу, хотя вы исчерпали все свои аргументы, за разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).

Рефинансирование, отсрочка, реструктуризация

Вариантов изменения условий кредитного договора существует несколько. В некоторых случаях банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку платежа. Но на такие условия банк пойдет только в отношении добросовестных клиентов, много лет не дававших повода усомниться в своей лояльности. И при этом суммы последующих платежей значительно возрастут, компенсируя потери кредитора.

Часто банки отказывают в отсрочке, но идут на реструктуризацию долга. Как правило, ежемесячные платежи при этом уменьшаются, но срок выплаты кредита растет.

Еще один вариант решения проблемы – кредитные каникулы. В этот период можно будет выплачивать только проценты или только основной долг. Но в этом случае проценты, выплаченные, например, в течение года, уйдут банку «за услуги», никак не сказавшись на погашении собственно кредита.

«Сейчас благодаря снижению ключевой ставки банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата этих кредитов, – рассказал нашему корреспонденту представитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. – Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. В Банк России поступает немало жалоб на то, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию. Важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг: это может быть страхование жизни и здоровья, некие платные услуги банка».

По данным Объединенного кредитного бюро, за I квартал 2017 года жители Липецкой области направили на частичное или полное погашение старого долга 57% новых кредитов наличными – на 1% больше, чем за тот же период прошлого года.

Нередко кредит является единственным выходом из финансовой пропасти. Но и «подсаживаться» на кредитные предложения ради покупки более престижного телефона, автомобиля или холодильника не стоит: вы становитесь участником финансовых отношений, от которых вас никто не освободит ни в горе, ни в радости, ни в болезни. И вам в любом случае придется платить свои долги.